投資是一輩子的功課，它并不像市面上很多廣告上形容的那樣輕松。事實上，世上很多最富有的人，并不是那些拼命賺錢的人，而是最精于管理金錢的人。他們除了懂得生財之道外，還懂得金錢的運作規律，借著不停地資金流動，創造出更多的財富。

　　對家庭來說，財富是指各種能給其所有者帶來實際價值利益的有形或無形的資產，如現金、債券、股票、基金、外匯、房產、車輛、貴重金屬(黃金等)、文物、珠寶，以及專利技術、版權等。

　　家庭需要規劃，錢財需要打理，把手里僅有的錢變多，把富余的錢“炒”大，讓我們不再為生計發愁，讓我們的生活衣食無憂，這就是“你不理財，財不理你”。

　　投資理財越早越好

　　用數據說話：

　　一個20歲的人如果每個月投資67元，假設年平均收益率為11%，那么在他65歲的時候就可擁有100萬元資產，必成為百萬富翁。

　　如果這個20歲的人等到30歲時才開始投資，那么他為了在65歲時得到七位數的資產，他每個月就得投資202元。

　　要是一直等到40歲甚至50歲時才開始投資，那么為了在65歲時得到100萬元的資產，他每個月就需要分別投資629元和2180元;

　　可見投資理財越早越好，同樣的資金早10年投資回報將會有很大不同。

　　確定理財目標

　　每個人都會有不同的愿望，有人希望去國外旅行，有人希望一所更大的房子等等，而這些愿望都是一些很模糊的概念，并不是周密而詳細的計劃。

　　那么，家庭理財第一步，就是將愿望轉化為一個合理的理財目標，首先要明白自己具有多少愿望，和家人一起，一一列舉出這些愿望。

　　下一步就把這些愿望逐步量化，比如我想更換一處更寬敞的住房，那么在確定其地段、面積等參數之后，就大致上可以得到一個具體化的金額。

　　這樣，將所有的愿望都進行具體化以后，那么實現你全部愿望的總金額就明確了。同時，理財目標的確立必須與家庭的經濟狀況與風險承受能力相適應，才能確保目標的可行性。

　　制定理財計劃

　　要根據自己的資產負債情況、年齡、家庭負擔狀況、職業特點等，使投資理財的風險與收益組合達到最佳，而這個最佳組合可以根據實際情況隨時調整。所以，在人生的不同階段，家庭理財的內容和側重點也大不相同。

　　個人成長期

　　從出生到正式參加工作之前，大概要18-20年的時間，這段時間里基本沒有收入，理財只有四個字“勿亂花錢”。

　　單身期

　　從正式參加工作到結婚的2-5年里，年輕人多處于單身期，這段時期收入低、花銷大，最重要的是努力尋找收入高的工作，開源節流。這個階段由于收入增長快，加上年輕人承受風險能力強，可以把節余的資金更多地投資于收益比較高的股票等金融產品上。

　　家庭形成期

　　從結婚到新生兒誕生一般需要1-3年，這段時期經濟收入增加并且生活穩定，但家庭建設支出較大，如購房、裝修、置備家具等。理財內容主要是合理控制消費和安排家庭建設支出。

　　理財建議：可把50%的剩余資金投資于股票或成長型基金;35%投資于債券和保險;15%留作活期儲蓄，而保險應選擇繳費少的定期險、意外保險和健康險等。

　　家庭成長期

　　從新生兒誕生到其長大參加工作，一般要20年左右，家庭的發展過程，也可據此分為三個時段：家庭成長初期，即新生兒誕生到入學前。這段時期有兩大開支：一是小孩的營養費用和醫療費用；二是幼兒智力開發費用。

　　在家庭成長中期，即子女接受義務教育的時段。這個時段子女教育費用相對較少，父母精力充沛，收入較高且穩定。而到了家庭成長后期，子女進入高中或中專、大學直到參加工作這段時期為家庭成長后期，子女教育費用猛增，并且生活消費也大幅度提升，成為家庭支出的主要項目。

　　理財建議：整個家庭成長期應當以子女的教育費用和生活費用為理財重點，建議將可投資資本的40%用于股票或成長型基金或金融產品，但要注意嚴格控制風險；40%用于銀行子女教育金或國債，以應付子女的教育費用；10%用于保險；10%用于家庭緊急備用金。

　　家庭成熟期

　　指子女參加工作到自己退休的這段時期，一般15年左右，也是家庭的巔峰時期。子女自立，父母年富力強，事業和經濟狀況達到頂峰，正是積累財富的最好時期，家庭理財應擴大投資，并選擇穩健方式，同時儲備退休養老基金。

　　理財建議：50%用于股票或同類基金或金融產品;40%用于定期存款、債券及保險;10%用于活期儲蓄。隨著年齡的增大，應逐漸注重固定收益類投資，保險投資應偏重養老險、健康險、重大疾病險，制定合適的養老計劃。

　　退休期

　　指退休后安度晚年這段時期。理財應以安度晚年為目標，身體第一，財富第二，以穩健、安全、保值為理財目的。

　　理財建議：只將可投資資本的10%投資于股票;50%投資于固定收益類證券；40%投資于活期儲蓄。

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