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來源：錢經 作者：—— 2010-03-18 14:16:13
很多人認為這似乎并不是個適合生兒育女的年代。不知何時起，“什么時候要孩子”已漸變成“要不要孩子”。工作壓力大，生活成本高，在種種不確定因素前，很多年輕的夫妻變得非常謹慎。
一份家庭教育雜志的調查顯示，有2/3這個年齡群的人認為人生最大幸福是“擁有一個溫暖的家”。在“養育孩子的目的”這一問題上，大部分人選擇了“增加家庭的生活情趣”。但同樣有近2/3的人選擇“暫時沒有能力給孩子一個好的環境”。愛孩子渴望家庭，但客觀環境因素讓80后那群年輕人卻步了，特別是生活在上海與北京這種生存壓力極高的大都市的年輕人。
理財專家認為，其實所有問題的關鍵在于個人的做法。在創造新生命這一偉大工程里，經濟是一切的奠基。聰明理財，將財產利用達到最大化，那么生兒育女將很快被提上人生議程。本文的三個受訪家庭，夫妻雙方均處于70末、80后的年齡群，各自面臨不同的難題，希望讀者可以從中有所收獲。
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問題
夫妻倆計劃2011年懷上孩子，因此想添置個大點兒房子，方便父母過來照顧以及將來孩子成長，同時也開始考慮孩子的撫養費和教育基金等問題，但是這樣會不會壓力很大？
家庭介紹
●男主人公：董正/30歲
職務：室內設計師
月薪稅后近10000/年終獎3萬左右
●女主人公：張佳/28歲
職務：外企職員
月薪稅后4000元/全年15個月薪
目前資產(單位：萬元)
●年收入21萬
●月均1.4萬
●每月基本支出0.4萬
●每月實際可支配收入1萬
●銀行存款40萬左右
●股票7萬左右
●貸款無
●董先生養老保險一份0.6萬
●房屋市值70平米140萬左右
解決方案
●確認房屋市值
目前房市價格浮動較大，需要咨詢專業人士，確認現有房屋的大概售價。
●設定買房預算
必須考慮孩子出生前后每月費用，因此應盡量減低月還款增加首付比例。以房換房為最佳選擇。
●每月收入分配
每月總收入約14000元，嚴格控制家庭資產負債率35%以內。因此最高月還款不得超過5000元。
●提早做準備
提早為孩子做經濟上準備，儲蓄加理財產品雙管齊下。
●穩妥為先
目前夫妻倆承受風險能力不高，家庭理財要求絕對穩健。
夫妻倆收入中等，家庭負債率較低。為了迎接孩子的誕生準備添置一套三居以便給孩子一個寬敞的成長空間。在與小張的溝通中發現，小張比較傾向于另外購買一套，認為這也是投資。兩人收入穩定，現有無貸住房一套的確減輕了不少換房壓力，但是其購房目的是為了孩子。而孩子出生前后的花費以及將來的教育費用都將是一筆不小的費用。按目前夫妻倆收入來看并沒有達到輕松應對的程度。按城市中等消費水平計，從懷孕到孩子出生后的最初3年中，每月的支出將至少增加1000~1500元左右，從幼兒園到大學的教育金總需求至少為26萬元。而這還不包括足夠應對緊急情況的現金準備，非理性消費，以及小張可能存在的職場變動。
在女性的職業生涯中，生育已經成為不可避免的休止符。另外，小張也忽略了這樣一個事實：其實不動產投資也是有風險的。生兒育女及子女教育屬于剛性投資，對期限要求極高。房產對大部人來說屬于生活改善型投資，對期限要求并不高，在房地產投資方面一定要結合自身家庭的實際情況，注重風險控制。因此建議小董小張以房換房，加重首付款降低每月還款金額以減輕購房后每月在還貸上的支出，嚴格控制家庭資產負債率。
按目前夫妻倆月收入14000元計算，減去每月基本支出和預期房貸共計9000元。實際可支配收入為5000元。以此計算出一年的常規支出總額及房貸共計10萬8千元。小董和小張應該首先預留至少10萬8千元應急現金。從懷孕前一年起，夫妻倆每月應強制儲蓄一定比例的工資，到了生育期這筆錢將足夠支付寶寶第一年的撫養費，其中包括生育費，寶寶一歲內的衣食以及用具支出，以及小張在家照顧寶寶或者推遲上班時間的生活支出。另外為小張和寶寶購買一份生育保險。雖然現在已經有傳統社保，但生育時母親的健康和新生兒的健康等此類保障則需自己購買相應的商業保險來補充。商業型的母子保險一般需要在確認懷孕前一年投保，因此夫妻倆需要拿出一部分可支配收入提前投保。
寶寶今后的教育金也須提前準備�；鸲ㄍ妒莻�不錯的選擇，如果小董和小張每月拿出1200元做基金定投，按照年收益率7%計算，18年后孩子的教育基金可達55萬元。
從資產分布情況來說，夫妻倆理財觀念比較傳統，大部分收入均用于儲蓄。然后在儲蓄外該家庭還投入7萬于股票，這與儲蓄的風險性差異巨大，容易相互抵消投資收益。購房后還會面臨貸款問題，因此目前承受風險能力不高，家庭理財要求絕對穩健，宜采用儲蓄占40%，國債占30%，定投和理財產品20%，保險占10%的投資組合。儲蓄占比最高，支持著家庭資產的穩妥增值；國債、定投和理財產品收益較高也很穩妥；暫時放棄股票投資，從而盡可能地將資產的收益確定化。
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問題
已經有個3歲的孩子，夫妻倆都很喜歡孩子，由于雙方都是獨生子女，政策允許可以有兩個孩子。王先生擔心兩個孩子負擔會不會太重？
家庭介紹
●男主人公：王俊/33歲
職務：軟件公司銷售總監
月薪稅后15000元/年終有銷售提成和獎金
●女主人公：石欣然/28歲
職務：某網站市場部職員
月薪稅后6000元/全年13個月薪和3萬左右年終獎
目前資產(單位：萬元)
●銀行存款35萬
●股票60萬
●貸款無
●租金收入0.55萬元/月
●房屋市值250萬左右(出租)
300萬左右(自住)
為第一個孩子每月定投1000元，夫妻年收入共計47萬4千元，月收入26500元，月基本支出6000元，每月實際可支配收入20500元左右。
理財目標
●兩個孩子的撫養費和教育基金
解決方案
●給孩子多做些準備
每月僅1000元定投對兩個孩子來說明顯不夠，須從每個月拿出可支配收入的10%-15%用于定投。
●為自己和家人購買一份健康
夫妻兩人的工作內容決定了兩人的工作壓力較大，應該適當為自己購買一份健康保險。另外須考慮購商業母子險。
●調整投資組合：
目前從該家庭資產配置情況看，存在著資產配置跨度過大的問題，考慮到夫妻倆想要第二個孩子，所以該配置方式稍顯激進。
●應急現金很重要
工作性質決定了王俊的收入每年會有較大起伏，應急現金對夫妻倆來說極為重要。
夫妻倆目前家庭財務狀況不錯，兩人擁有較高收入，自住房一套投資房一套且都無貸款。但與王先生溝通中發現，他考慮的比較遠，有一些中長期理財目標，比如為孩子籌集教育費和出國留學費用。另外王太太打算懷孕期間辭去工作，在家中安心靜養和照顧小孩。同時王先生意識到自己的收入隨市場行情會有不小波動，這會成為潛在不穩定因素。
建議王先生王太太采用分散投資的方式，在提高收益的同時有效降低風險。首先，預留一年的常規支出和防止意外情況發生的資金約15萬元，作為銀行活期存款。
其次從懷孕前一年起，夫妻倆每月須強制儲蓄一定比例的工資，到了生育期王太太辭職后這筆資金將足夠應付辭職期間孩子的日常支出。如從每月實際可支配收入中拿出一半即1萬元共6個月計算，將有6萬元資金可用于孩子出生后一段時間內的生活開銷。
目前夫妻倆每月1000元的定投對于兩個孩子來說是遠遠不夠的，如按一個孩子50萬元教育基金計算，兩個孩子則共需要100萬元的教育基金。每月定投3200元至3500元，以年收益率6%計算，19年后可收獲130萬左右教育基金。另外如果考慮孩子以后出國讀書，可在當下配合人民幣升值的預期開始適當增加外幣投資分配比例，主要以保本型長期投資產品為主，也可以考慮以外幣方式的基金定投。
除了王太太和孩子的商業母子險須提前準備，由于王先生工作壓力不小，建議二人咨詢專家后適當購買必要的保險，比如夫妻二人的健康險，意外傷害險和重大疾病險等。
家庭月收入21000元，加上房租收入，月收入26500元。沒有貸款除去生活日常開銷，實際可支配月收入不低。目前有35萬左右銀行存款以及60萬左右在股市，資產配置跨度過大�？紤]到他們想要第二個孩子，該配置方式稍顯激進。該家庭可考慮這樣的基本投資分配：30%儲蓄，30%基金和理財產品，30%股票，和10%保險�；鸱矫婵煽紤]貨幣市場基金，在保持資金高流動性的同時實現資產的收益性，以彌補王先生收入的潛在不穩定性。
［家庭三］
問題
他們很想要個孩子，但是兩人去年剛剛結婚，貸款購買了新房。每月須還房貸4100元。考慮到孩子將來的撫養費和教育費也不低，而且他們目前基本偏重投資股票，存款并不多。兩三年內兩人的薪資漲幅也不會太大。小張和小謝很擔心是否有能力同時負擔的起孩子和房子？
家庭介紹
●男主人公：張鵬/29歲
職務：國企職員
月薪稅后5500元/全年13個月薪另外年終獎6-8萬
●女主人公：謝文博/27歲
職務：外企職員
月薪稅后6000元/全年15個月薪
目前資產(單位：萬元)
●銀行存款6萬
●股票18萬
●貸款0.41萬
●房屋市值196萬左右
解決方案
●每月收入分配：
年收入221500元，月收入約11500元，每月基本開支和房貸總計約7100元，因此其實際可支配月收入約在4400元左右。
●調整投資組合：
張先生張太太年收入不低，但是月收入不是很高。建議其降低高風險資產的持有量，增加資產的風險銜接性。
●建立一個寶貝賬戶：
建議建立一個寶貝賬戶，每月從可支配收入中取出2000元存入該賬戶。等孩子出生時就至少有2萬元的儲備金用于孩子日常消費。
該家庭年收入也在20萬以上，但考慮到其居住的房屋仍然在貸款期，因此其實際可支配月收入并不充裕。每月還貸支出占月收入的38%，比例較高�？紤]夫妻倆還很年輕，隨著時間的推移，收入會有較大幅度增長。預計未來的市場平均收益性至少要高過同期銀行貸款利率。也就是說可以將現金資產投入到其他收益性更高的規劃中。因此該比例尚可以接受。并且不建議在近期一兩年內考慮提前還貸。
夫妻倆的孩子尚未出生，但是對于教育規劃來說，資金需求的額度和時間都缺乏彈性，因此一定要早做準備。如預計孩子教育費在50萬元，18年按年復合收益率預計7%計算，他們每月需要拿出大約1160元用于基金定投。長期地每月定額投資一只基金。定投在基金下跌時，擴大買入份額，拉低買進成本。持續五年定投后，風險為零，這是教育金儲備的好方式之一。
與小謝溝通中得知她對自己工作很擔心。一旦生育就要面臨換崗甚至被頂替。之前公司在得知她結婚后已經安排一個未婚女同事在其部門實習，工作內容類似，對她產生了不少壓力。女性在考慮生育時，的確需要通過反復的評估，避免“階段性的退休”對未來的保障產生影響。對于小謝小張，較大金額的應急資金非常重要。目前從兩個人的投資配置來看，屬于激進型家庭典范，存款6萬，股票約18萬，為儲蓄的3倍。建議他們在投資策略上應當向偏穩健方向轉變。降低高風險資產的持有量，增加資產的風險銜接性，更好地抵御系統性風險，可調整配置為儲蓄35%為應急資金，基金45%，和股票20%�；鸱矫�，建議選擇一部分優質偏股類基金，比例大約為40%，另一部分為偏債類基金，比例為60%。投資操作時可以分期買入，之后堅持長期投資，才能獲得比較理想的收益，從而達到資產穩定增值的目標。
另外建議建立一個寶貝賬戶，每月從可支配收入中取出2000元存入該賬戶。等孩子出生時就至少有2萬元的儲備金用于孩子日常消費。還有咨詢專家購買一份商業母子險也是必要的。
免責聲明：本文僅代表作者個人觀點，請讀者僅作參考，并請自行核實相關內容。
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