在理財行業有兩個十分著名的公式：支出＝收入－儲蓄，儲蓄＝收入－支出。從數學意義上看，兩個公式完全相同；但是從理財角度上看，卻有天壤之別。

　　第一個公式表明每個月收入拿到后，先滿足儲蓄的要求，然后再根據多余部分看菜吃飯、決定支出多少；第二個公式是先滿足各種支出需求，然后再去儲蓄，存多存少完全取決于兜里還剩多少錢。像許小姐這樣的隱性“月光族”的關鍵問題就在于此，盡管他們看上去花錢并不大手大腳，但正是因為公式的運用錯誤使得他們實際上存不了多少錢。

　　強制儲蓄

　　從財富積累角度說，第一個公式一定能戰勝第二個公式，其精髓要義就在于強制儲蓄。許小姐稅后月入6000元，剔除房租以及日常開支后每月還結余1000-1500元，假使不考慮利息或投資收益，一年下來可以攢下15000元左右。如果許小姐改變理財習慣，使用第一個公式，每月拿到工資后即強制儲蓄2000元，平時只需略加控制一些日常支出，生活質量不見得大幅降低，但是一年下來卻能積攢24000元。

　　化零為整

　　如果強制性更高一些，許小姐可以考慮將每一個理財周期從一個月拉長為兩個月。許小姐目前與人合租一套房，每人每月支付1500元房租，建議許小姐可以考慮和對方商量兩人輪流支付全額房租，也就是說這個月由許小姐付3000元房租，下個月由她的室友來支付。由于房租是剛性支出，且在許小姐日常開支中占比較大，采用這種方式，許小姐可以將必需的支出化零為整，同時也將強制儲蓄的資金化零為整，比如在支付房租的那個月強制儲蓄300-500元，在室友付房租的那個月強制儲蓄3800-4000元，這樣一年下來可多攢下一些積蓄。

　　聰明消費

　　理財需要建立良好的習慣、執行嚴謹的計劃，這不僅體現在強制儲蓄的開源上，也體現在聰明消費的節流上。

　　許小姐信用卡賬單日是10日，還款日是28日，以此算來每月中旬消費所享受的免息期相對較長，而每月上旬所享受的免息期最短。許小姐需要因此改變消費習慣，盡量在每月上旬制定好一個月的購物計劃，列出詳細的生活必需品購買清單，選在11-15日集中一次去大賣場購買，盡量避免日常多次零星購物。這樣一來能享受盡可能長的免息期，二來可以避免一些日常的沖動性臨時消費，三者在大賣場集中購物便于貨比三家，選一些有促銷活動的商品，提高綜合性價比。

　　而發工資日正好在還款日的前一天是好事，許小姐可以換一張與工資卡相同發卡銀行的信用卡，然后將工資卡與信用卡做綁定還款。這樣每次到了還款日，銀行就會實現自動還款，許小姐無需擔心因不小心還款延誤而導致被收取滯納金或高額透支息，省時省力免卻了一份操心。

　　額度管理

　　信用卡能使持卡人合理、無償地占用銀行資金，發揮最大的效用，從這個角度說確實是理財的好工具。但是，我們也必須看到信用卡在無形之中能大大刺激持卡人的消費欲望，很多人一直要等看到信用卡賬單時才會詫異于自己居然消費了那么多錢。所以，對于購物缺乏自制力或是需要嚴格控制消費支出的持卡人，不妨向發卡銀行主動申請調低信用額度。

　　一般銀行給予持卡人的信用額度最低是3000元，許小姐即便將額度調低到1500元，應付日常的刷卡消費也已綽綽有余，待日后真有需要購買大件商品時，可以再隨時申請恢復信用額度。

　　投資與保障

　　由于許小姐的整體資產量較小，可投資的方向受到較大限制，可靈活配置的空間并不大，加之又傾向于穩健投資，所以建議把多數資產配置為最簡單的定期存款。在期限選擇上，由于加息預期非常強烈，整個2010年度央行有可能會小幅多次加息，目前的利率可以視為U字形的階段性低點，因此3個月無疑是最佳的選擇。

　　許小姐只有26歲，盡管面臨一兩年內跳槽等不確定因素，但總體來說正處于事業上升周期，收入成長性較好，可以適度配置一些風險資產。因此等市場相對低位時，可以策略性配置少量股票型基金（以不超過可用資金的20％為宜），作為綜合收益的調節器。盡管該部分資產很可能波動性較高，甚至可能短期內虧損本金，但因占比較小對整體資產的安全性影響不大。

　　保險計劃方面宜先滿足最基本的需求，待今后收入逐漸改善后再進一步完善。近三年內，建議許小姐在積蓄的資產池中每年提取5％左右購買純保障型的醫療健康險，以應對住院等突發狀況。

　　職業規劃

　　許小姐現在從事外貿出單工作，且有意在一兩年之內跳槽，說明許小姐有一定職業規劃的考慮。但是職業規劃遠非跳槽換個單位那么簡單，也許跳槽可以在短期內獲得一定的收入增長，但是從長遠看，這樣的收入增長模式是以機會成本作為代價的，缺乏內生增長動力。所以許小姐需要更多關注如何提升自身的職業價值，有的放矢地參加一些職業培訓，把自己歷練成為一名行業能手，否則即便是換再多的單位也無濟于事。

　　“月光族”的工資理財集訓課

　　每個月拿到工資，你是否想過，安排的合理性會改變手頭的寬裕程度？你需要先上一堂工資理財的集訓課程。

　　需求

　　1.讓手頭可支配現金更充裕，以應對大項目支出（如旅游、購置大件物品、住院等突發狀況）。

　　2.閑錢做一些穩健的小額投資，建立一個小金庫。

　　3.一兩年內有跳槽計劃，希望在此之前把財務狀況理順，以免突然中斷收入造成的麻煩。

　　本期主人公

　　值得慶幸的是家庭總收入屬于中等偏上，而且陳先生每年有兩三成的加薪，收入成長性較好，應對即將發生的重大家庭變化還是可以游刃有余的。

　　另外，建議家庭所有成員都必須購買重大疾病保險，夫婦倆保額各30~50萬元，兩個孩子各20萬元，同時還可以購買一些補充醫療險。，盡管早上海少兒醫保非常齊全，但一旦發生重大疾病，更多的經濟壓力就轉給了父母，因此建議還是要兒女購買重大疾病保險年齡越小保費支出越少

　　理財目標

　　理財師說

　　上海浦瑞律師事務所律師/劉俊科

　　不少年輕夫婦新婚燕爾，卻因難以把握同居時期和婚姻關系存續期間財產關系的不同，由此給家庭帶來了不少煩擾。

　　根據我國法律規定，雙方在試婚期間取得、形成的財產，若雙方之間有協議的，按協議約定處理；沒有協議約定的，不適用《婚姻法》中關于夫妻財產制度的規定。

　　也就是說，在試婚期間即使雙方共同生活，其財產并不必然是雙方共同財產，司法實踐中也以婚前財產認定的居多。由此，對于婚前以一方名義購置大件物品如房產、汽車等或者投資時，試婚一族應當對財產歸屬有所約定，比如通過婚前財產公證的形式對同居期間的財產歸屬做出界定。

　　而對于再婚者、戀愛期間購買房產準備結婚的年輕人、經商辦企業的夫妻、一方或者雙方負有婚前債務者、附條件的受贈人也應當考慮辦理婚前財產公證。對于夫妻雙方婚后財產關系的約定，可以視個人情況而定。對于男女雙方家庭經濟地位相差懸殊的夫妻，以及一方可能存在婚后舉債情形的夫妻，也應當考慮對婚后財產關系作出約定并辦理相關公證。

　　無論財產關系如何，唯有夫妻雙方攜手面對貧富、疾病、死亡才是幸福婚姻的真諦。

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