信用卡積分或多或少對(duì)持卡人的刷卡消費(fèi)有刺激作用，但積分換禮品究竟有多劃算呢？為了積分而消費(fèi)是否值得呢？

　　不久前朋友聚會(huì)，雖然大家按照AA制付款，但小袁搶先刷卡買(mǎi)單，再?gòu)拇蠹沂稚?ldquo;套現(xiàn)”。“這樣可以快點(diǎn)累積信用卡積分嘛。”小袁說(shuō)，她還差幾千積分就可以換到移動(dòng)充值卡了，借這樣的機(jī)會(huì)刷卡，既不用多花自己一分錢(qián)又能快速累積積分，當(dāng)然是再好不過(guò)了。

　　像小袁這樣精明的持卡人大有人在，不過(guò)，不同信用卡的積分規(guī)則、換禮品的性?xún)r(jià)比可不一樣，如果你有多張信用卡，不妨在刷卡或者換禮品前比較一下。

　　積分規(guī)則各有不同

　　我們知道，信用卡積分是通過(guò)刷卡消費(fèi)來(lái)累積的，但銀行會(huì)對(duì)有的消費(fèi)項(xiàng)目加以限制，規(guī)定這些消費(fèi)項(xiàng)目不予積分，比如購(gòu)買(mǎi)房地產(chǎn)、購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)、批發(fā)商品、醫(yī)院看病、學(xué)校繳費(fèi)、慈善捐助、代扣代繳稅費(fèi)、政府機(jī)構(gòu)類(lèi)消費(fèi)、網(wǎng)上消費(fèi)等等。除此之外大部分的商業(yè)消費(fèi)都可以累積積分。不過(guò)，各家銀行對(duì)“金額換積分”的比例規(guī)定各不相同，這也就使得不同卡片在積分累積的方便程度上有所差異。

　　在人民幣積分兌換上，招商銀行（600036）的兌換規(guī)則比較特殊，持卡人每消費(fèi)滿(mǎn)20元人民幣可以?xún)稉Q一點(diǎn)積分，而“零頭”部分則忽略不計(jì)，也就是消費(fèi)80元至99元都只能累積4分，而消費(fèi)100元正好可以累積5分。除招商銀行以外的其他銀行一般都規(guī)定1元人民幣兌換1分，相對(duì)來(lái)說(shuō)消費(fèi)金額不太容易被“浪費(fèi)”。

　　而在美元積分兌換制度上，各銀行間的差異相對(duì)較大。最為優(yōu)惠的是浦發(fā)銀行（600000）信用卡，每消費(fèi)1美元可以?xún)稉Q16點(diǎn)積分，其次是建行信用卡，每消費(fèi)1美元兌換10點(diǎn)積分，而大部分銀行以“1美元=8分”或“1美元=7分”的規(guī)則兌換。招商銀行規(guī)定每消費(fèi)滿(mǎn)2美元可累積1點(diǎn)積分，這比其人民幣積分兌換的標(biāo)準(zhǔn)要?jiǎng)澦悴簧佟Ｍㄟ^(guò)比較，不難看出，如果你有境外旅行的打算，在美元消費(fèi)時(shí)刷浦發(fā)、建行信用卡對(duì)積分累積更有幫助。

　　此外，一些銀行還擁有歐元、日元、港元信用卡，比如工行歐元信用卡每消費(fèi)1歐元可兌換10點(diǎn)積分，工行、廣發(fā)銀行港元信用卡每消費(fèi)1港元可兌換1點(diǎn)積分，中國(guó)銀行（601988）日元信用卡每消費(fèi)滿(mǎn)14日元可兌換1點(diǎn)積分。

　　積分換禮品性?xún)r(jià)比有差異

　　積分換禮品是累積信用卡積分的一個(gè)主要目的，這種“消費(fèi)后的額外享受”對(duì)持卡人刷卡行為或多或少有些刺激作用，有時(shí)候，為了得到心儀的禮品，持卡人會(huì)愿意購(gòu)買(mǎi)并不迫切需要的東西。不過(guò)，信用卡積分換禮品的性?xún)r(jià)比到底如何，很多人并不了解。

　　這里，我們引入一個(gè)兌換“積分/價(jià)格比”的概念，通過(guò)換禮所需要的積分?jǐn)?shù)量除以商品本身市場(chǎng)價(jià)格來(lái)得出，比如某個(gè)靠枕需要30000積分兌換，而其市場(chǎng)價(jià)格為人民幣100元，那么兌換的“積分/價(jià)格比”就是30000?00=300，按照1元換1分計(jì)算，該筆換禮可以理解為消費(fèi)滿(mǎn)30000元得到100元禮品。“積分/價(jià)格比”當(dāng)然是越低越好，表示兌換相同價(jià)格的禮品所需要的積分?jǐn)?shù)量較少，反之，則持卡人為了換取禮品所花費(fèi)的積分就越多，代價(jià)自然越高。

　　那么，一般而言各家銀行平均的“積分/價(jià)格比”是多少呢？

　　通過(guò)調(diào)查記者發(fā)現(xiàn)，不同類(lèi)型的禮品的“積分/價(jià)格比”高低差異明顯。比率可以低至幾十，也可能高至幾千，大多數(shù)在400～600，換言之，按1元人民幣兌換1分計(jì)算，大多數(shù)情況下我們消費(fèi)400～600元后，才能兌換市場(chǎng)價(jià)格1元的禮品。

　　以?xún)稉Q禮品IPOD NANO MP3(8G)為例，“積分/價(jià)格比”最低的是寧波銀行（002142），持卡人只需累積42000分就可以換得，“積分/價(jià)格比”為350，而大部分銀行的“積分/價(jià)格比”在400～600之間，比如深發(fā)展銀行持卡人兌換需要628000積分，“積分/價(jià)格比”為423；平安銀行持卡人兌換需要615000積分，“積分/價(jià)格比”513；建行持卡人兌換需要700000積分，“積分/價(jià)格比”為583；交行持卡人兌換需要720000積分，“積分/價(jià)格比”600。在被調(diào)查的7家銀行中，換禮成本最高的是華夏銀行（600015）持卡人，只有花上1350000積分才可兌換到一個(gè)同樣的MP3，“積分/價(jià)格比”高達(dá)1125，代價(jià)可見(jiàn)一斑。

　　在各類(lèi)兌換禮品中，U盤(pán)、移動(dòng)硬盤(pán)等“積分/價(jià)格比”較高，一般在1000～2000，而像積分兌換年費(fèi)、LOCKLOCK水杯、溫度計(jì)等，“積分/價(jià)格比”就會(huì)相對(duì)較低。此外，面包券或商戶(hù)直接刷積分消費(fèi)的“積分/價(jià)格比”一般在400～500，由于比較具有實(shí)用性，所以普遍受到持卡人的歡迎。

　　當(dāng)然，還有一些特殊的積分兌換方式需要持卡人注意。比如航空公司聯(lián)名卡積分一般只能直接兌換里程，而無(wú)法兌換銀行提供的禮品，因此對(duì)商旅人士比較合適。還有一些特別的主題卡只能在規(guī)定禮品范圍內(nèi)兌換積分，比如浦發(fā)麥兜主題卡持卡人雖然能夠享受消費(fèi)1元積2分的特別待遇，且終身免年費(fèi)，但只能兌換麥兜專(zhuān)屬禮品，因此如果你并非麥兜粉絲，積分再多也就沒(méi)有價(jià)值了。

　　通過(guò)對(duì)各家銀行積分換禮品的調(diào)查記者發(fā)現(xiàn)，并不能籠統(tǒng)地講哪家銀行積分換禮品最劃算或是最不劃算，因?yàn)楦骷毅y行提供的禮品種類(lèi)、價(jià)值并不相同，持卡人也有各自不同的禮品需求。有些銀行可能在科技類(lèi)禮品上占有優(yōu)勢(shì)，而有些可能在居家禮品上比較劃算，因此，如果你是多張信用卡的持卡人，不妨在換禮前多斟酌比較一下，也可以采用朋友間“互換禮品”的方式各得所需，盡量節(jié)省積分。

　　為積分而消費(fèi)不值得

　　很多持卡人愿意參加信用卡中心提供的積分活動(dòng)，因?yàn)檫@樣可以更快累計(jì)積分或是更容易得到禮品，不過(guò)，在了解了信用卡積分的“積分/價(jià)格比”后，我們發(fā)現(xiàn)有些活動(dòng)可能讓持卡人得不償失。

　　如今的積分活動(dòng)主要有幾種形式，一是持卡人按照卡中心制定的活動(dòng)規(guī)則，在指定時(shí)間內(nèi)刷卡消費(fèi)滿(mǎn)一定金額(或次數(shù))，或進(jìn)行分期還款等規(guī)定活動(dòng)，可獲得多倍積分或得到規(guī)定點(diǎn)數(shù)的積分獎(jiǎng)勵(lì)，這種形式往往對(duì)本來(lái)就有消費(fèi)計(jì)劃或者是分期付款計(jì)劃的持卡人比較有利，但如果僅僅是為了積分、禮品而消費(fèi)或進(jìn)行分期還款，就很不劃算了。

　　我們來(lái)舉個(gè)例子，假設(shè)王先生所持信用卡正在舉行“辦理賬單分期贈(zèng)送5000積分”活動(dòng)，他上月賬單金額為10000元，分6期還款手續(xù)費(fèi)為每期0.6%，那么他總共需要支付的手續(xù)費(fèi)為360元。表面上看，他多花360元就能拿到相當(dāng)于花費(fèi)5000元才能得到的積分?jǐn)?shù)，等于節(jié)省了4640元，但實(shí)際上，所獲的5000積分按400“積分/價(jià)格比”計(jì)算，只能換取市場(chǎng)價(jià)格12.5元的禮品，花了360元的王先生其實(shí)只買(mǎi)了一件市場(chǎng)價(jià)格僅為12.5元的禮品，這筆交易的代價(jià)著實(shí)頗高。因此，我們提醒持卡人在參與這類(lèi)信用卡活動(dòng)時(shí)，先衡量一下自己的得失，不要勉強(qiáng)出手。

　　第二種是持卡人按照卡中心制定的活動(dòng)規(guī)則刷卡后，可以得到抽獎(jiǎng)機(jī)會(huì)，獎(jiǎng)品或許是高額的積分，也可能是指定的禮品。當(dāng)然，大部分抽獎(jiǎng)并非“免費(fèi)午餐”，持卡人需要用一定積分換取抽獎(jiǎng)資格，所以在中獎(jiǎng)概率高低與付出積分多少之間做個(gè)衡量就很必要了。

　　我們的建議是，持卡人可以用少量積分“碰碰運(yùn)氣”，但為了中獎(jiǎng)不惜大量積分就很不劃算了，如果真是對(duì)中獎(jiǎng)禮品志在必得，還不如直接用積分兌換或者在市面上購(gòu)買(mǎi)，成本應(yīng)該會(huì)更低些。

　　第三種是直接用優(yōu)惠積分兌換禮品。卡中心會(huì)在某個(gè)時(shí)間段內(nèi)給出一些禮品供選擇，持卡人可以以低于平時(shí)的積分?jǐn)?shù)額換到禮品。如果優(yōu)惠禮品中恰有你看中的寶貝，曾因積分?jǐn)?shù)額不夠而無(wú)法換到，那么把握這樣的換禮時(shí)機(jī)就能夢(mèng)想成真了。

　　這類(lèi)活動(dòng)適用的人群較為廣泛，也是積分活動(dòng)中較為劃算的一種，持卡人只要留意信用卡網(wǎng)站公告就不會(huì)輕易錯(cuò)過(guò)了。

　　附表：信用卡積分兌換標(biāo)準(zhǔn)

　　銀行 人民幣積分兌換 美元積分兌換 其他兌換比例 最低起兌標(biāo)準(zhǔn)

　　浦發(fā)銀行 1元=1分 1美元=16分 20500分

　　建設(shè)銀行（601939） 1元=1分 1美元=10分 2000分

　　工商銀行（601398） 1元=1分 1美元=8分 1歐元=10分，1港元=1分

　　寧波銀行 1元=1分 1美元=8分 2200分

　　中信銀行（601998） 1元=1分 1美元=8分 2000分

　　光大銀行 1元=1分 1美元=8分 13800分

　　平安銀行 1元=1分 1美元=8分 1500分

　　廣發(fā)銀行 1元=1分 1美元=8分 1港元=1分 1600分

　　交通銀行（601328） 1元=1分 1美元=8分 8000分

　　農(nóng)業(yè)銀行 1元=1分 1美元=8分

　　上海銀行 1元=1分 1美元=7分 12000分

　　華夏銀行 1元=1分 1美元=7分 2009分

　　深發(fā)展銀行 1元=1分 1美元=7分 2000分

　　民生銀行（600016） 1元=1分 1美元=7分 5000分

　　興業(yè)銀行（601166） 1元=1分 1美元=7分 18000分

　　中國(guó)銀行 1元=1分 1美元=7分 14日元=1分；另長(zhǎng)城公務(wù)卡25元人民幣/3美元=1分 8000分

　　招商銀行 20元=1分 2美元=1分 10分

　　注：特殊卡片的積分兌換標(biāo)準(zhǔn)可能不同，持卡人可咨詢(xún)相關(guān)銀行。

　　航空聯(lián)名卡里程兌換標(biāo)準(zhǔn)

　　銀行 卡片名稱(chēng) 里程兌換

　　民生銀行 川航·金熊貓聯(lián)名卡 白金卡10元=1川航里程；金卡18元=1川航里程；普卡18元=1川航里程。按月自動(dòng)兌換，附屬卡獨(dú)立參與兌換活動(dòng)。

　　廣東發(fā)展銀行 南航明珠卡 白金卡10元(或1.5美元)=1南航里程；金卡、普卡14元(或2美元)=1南航里程。生日當(dāng)月，刷卡消費(fèi)獲2倍里程積累。

　　中信銀行 國(guó)航知音信用卡 白金卡15元(或1.5美元)=1國(guó)航里程；金卡、普卡18元(或2美元)=1國(guó)航里程。

　　建設(shè)銀行 東航龍卡 15元(或1.5美元)=1東方萬(wàn)里行里程

　　招商銀行 國(guó)航知音信用卡 18元(或2美元)=1國(guó)航里程

　　南航明珠信用卡 18元(或2美元)=1南航里程

　　海航聯(lián)名卡 18元(或2美元)=1南航里程

　　中國(guó)銀行 國(guó)航知音中銀VISA奧運(yùn)信用卡 “暢游世界”積分賬戶(hù)中，18元=1國(guó)航里程，500公里起兌，首次至少1000公里。

　　工商銀行 南航明珠牡丹卡 15元(或1.875美元)=1南航里程

　　牡丹海航國(guó)際卡 18元(或2美元)=1海航里程

　　牡丹上航國(guó)際信用卡 18元(或2美元)=1上航金鶴里程

　　浦發(fā)銀行 上航·浦發(fā)聯(lián)名卡 白金卡12元(或1美元)、金卡15元(或2美元)或普卡18元(或2美元)=1上航里程；白金卡、金卡如在上航網(wǎng)站簽賬購(gòu)買(mǎi)電子客票，享里程雙倍累積

　　日航·浦發(fā)聯(lián)名卡 15元(或1美元)=1日航里程

　　部分銀行積分換禮品比較

　　禮品 銀行 所需積分 積分/價(jià)格比

　　LOCKLOCK水杯 市價(jià)：30元

　　建設(shè)銀行 10000 10000?0=333

　　中國(guó)銀行 12000 12000?0=400

　　IPOD NANO MP3 8G 市價(jià)：1200元

　　寧波銀行 420000 420000?200=350

　　深發(fā)展 628000 628000?200=423

　　平安銀行 615000 615000?200=513

　　建設(shè)銀行 700000 700000?200=583

　　交通銀行 720000 720000?200=600

　　上海銀行 770000 770000?200=642

　　華夏銀行 1350000 1350000?200=1125

　　朗科移動(dòng)硬盤(pán)250G 市價(jià)：500元

　　中信銀行 450000 450000?00=900

　　光大銀行 660000 660000?00=1320

　　建設(shè)銀行 1000000 1000000?00=2000

　　市價(jià)：50元左右(品牌不同價(jià)格略有差異)

　　朗科U盤(pán) 2G 中國(guó)銀行 45000 45000?0=900

　　興業(yè)銀行 47500 47500?0=950

　　中信銀行 65000 65000?0=1300

　　愛(ài)國(guó)者U盤(pán) 2G 廣發(fā)銀行 52000 52000?0=1040

　　招商銀行 3900 3900*20?0=1560

　　U盤(pán) 4G 市價(jià)：70元左右(品牌不同價(jià)格略有差異)

　　聯(lián)想 交通銀行 52000 52000?0=743

　　PNY雙子 光大銀行 58800 58800?0=840

　　愛(ài)國(guó)者 招商銀行 3900 3900*20?0=1114

　　朗科 中信銀行 105000 105000?0=1500

　　電子溫度計(jì) 市價(jià)：160元

　　民生銀行 18500 18500?60=116

　　交通銀行 30000 30000?60=188

　　北京銀行（601169） 44000 44000?60=275

　　代金券

　　50面值禮券(克里斯汀面包、馬可波羅、哈根達(dá)斯)

　　興業(yè)銀行 24500 24500?0=490

　　100元面值禮券(馬可波羅) 交通銀行

　　40000 40000?00=400

　　200元面值禮券(馬可波羅) 深發(fā)展 100000 100000?00=500

　　80面值禮券(克里斯汀) 交通銀行 35000 35000?0=438

　　40面值禮券(克里斯汀) 浦發(fā)銀行 24000 24000?0=600

　　10面值禮券 (面包新語(yǔ)) 寧波銀行 2600 2600?0=260

　　50元屈臣氏提貨券 農(nóng)業(yè)銀行 25000 25000?0=500

　　100元屈臣氏提貨券 農(nóng)業(yè)銀行 48000 48000?00=480

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