20多年前，老建榮表示剛剛畢業(yè)出來(lái)工作時(shí)，與大多數(shù)人一樣，并沒(méi)有保險(xiǎn)規(guī)劃意識(shí)。直到結(jié)婚和養(yǎng)育子女之后，他才開(kāi)始明確了規(guī)劃教育基金以及家庭保障對(duì)于支持家庭長(zhǎng)期和諧的重要性。“現(xiàn)在看來(lái)，我還是比較后悔。如果養(yǎng)老規(guī)劃做得更早一些，現(xiàn)在的情況會(huì)更好。”老建榮略帶遺憾。

　　國(guó)民正面臨巨大養(yǎng)老缺口

　　老建榮的投資故事具有代表意義。匯豐2009年度第五次《未來(lái)的退休生活》調(diào)查報(bào)告顯示，同世界上大多數(shù)國(guó)家情況相似，中國(guó)人口老齡化問(wèn)題正日益嚴(yán)峻。報(bào)告預(yù)計(jì)到2030年，中國(guó)需要養(yǎng)老支持的65歲以上人群數(shù)量將首次超過(guò)14歲以下的青少年/兒童的數(shù)量。這一時(shí)間點(diǎn)來(lái)得較晚，令中國(guó)可以享受較長(zhǎng)“人口紅利”期，有更多的時(shí)間來(lái)為養(yǎng)老問(wèn)題作規(guī)劃。

　　中國(guó)人口金字塔圖表顯示，到2050年，50歲以上的人口比例已快速膨脹，成為數(shù)量最大的人群，預(yù)計(jì)屆時(shí)將有5億中國(guó)人處于退休階段。對(duì)于如何解決養(yǎng)老資金問(wèn)題，政府和個(gè)人都將面臨諸多挑戰(zhàn)。

　　養(yǎng)老規(guī)劃避免兩大誤區(qū)

　　誤區(qū)一：要買保險(xiǎn)先給孩子或父母買。匯豐調(diào)查結(jié)果顯示，中國(guó)人已開(kāi)始認(rèn)同自己需要為退休養(yǎng)老進(jìn)行資金儲(chǔ)備，但與許多人口結(jié)構(gòu)目前尚屬年輕的國(guó)家一樣，為孩子儲(chǔ)蓄（41％）的動(dòng)力要遠(yuǎn)大于為自己退休儲(chǔ)蓄（14％）的動(dòng)力。“這其實(shí)是個(gè)誤區(qū)。”相關(guān)保險(xiǎn)專家表示，家庭中最需要保障的是家庭的主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源，有小孩的家庭，應(yīng)先為夫妻兩人購(gòu)買充足保障，然后再為孩子準(zhǔn)備教育金。而目前國(guó)內(nèi)的養(yǎng)老產(chǎn)品往往與壽險(xiǎn)和年齡有關(guān)，年齡越大，壽險(xiǎn)產(chǎn)品越貴。

　　誤區(qū)二：以后買會(huì)劃算。雖然不少居民意識(shí)到了需要退休儲(chǔ)備，但并不愿意由自己來(lái)承擔(dān)責(zé)任，甚至認(rèn)為晚點(diǎn)規(guī)劃會(huì)更劃算。保險(xiǎn)專家表示，年齡在五六十歲的選擇很少且保費(fèi)很貴。投保養(yǎng)老險(xiǎn)應(yīng)越早越好，越年輕保費(fèi)越低，且在紅利的積累上也更合算。

　　三建議：早規(guī)劃、定投、專業(yè)理財(cái)

　　對(duì)于國(guó)民如何開(kāi)展退休養(yǎng)老計(jì)劃，老建榮建議：“大家應(yīng)抱著‘保障為本，投資為穩(wěn)，長(zhǎng)期堅(jiān)持，盡早行動(dòng)’的原則去籌劃退休生活。最好一開(kāi)始就咨詢理財(cái)顧問(wèn)的專業(yè)意見(jiàn)。”

　　建議一：盡早規(guī)劃退休養(yǎng)老計(jì)劃。從經(jīng)濟(jì)的角度來(lái)看，規(guī)劃的早晚在保費(fèi)支出和預(yù)測(cè)收益的差距非常明顯。

　　建議二：向?qū)�業(yè)機(jī)構(gòu)尋求幫助。“每個(gè)人在不同的生命階段有不同保險(xiǎn)需求，這個(gè)階段并非絕對(duì)以年齡劃分，而是要按照從未婚到已婚、到育子這樣的生活階段來(lái)劃分。不同階段下，每個(gè)人的資產(chǎn)配置和保險(xiǎn)需求也相應(yīng)有所不同。”老建榮以自己為例指出，目前自己已經(jīng)結(jié)婚并撫養(yǎng)子女，因此自己目前投資以穩(wěn)健為主。在保險(xiǎn)產(chǎn)品上配置了養(yǎng)老、兩全保險(xiǎn)和投連險(xiǎn)及一些基金產(chǎn)品。“而投連險(xiǎn)的投資是作為長(zhǎng)期投資工具，我只在不同的階段在不同的風(fēng)險(xiǎn)偏好中作出一些調(diào)整，并沒(méi)有贖回。因?yàn)閷?duì)于短期投資而言，投連險(xiǎn)并不適合。”

　　建議三：定期穩(wěn)定的投入。“投保人退休目標(biāo)的高低，是與現(xiàn)在支付的養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)用是成正比的。按照國(guó)際通行的標(biāo)準(zhǔn)，理想情況下，如果退休之后要過(guò)上基本與現(xiàn)在相當(dāng)?shù)纳�活水平，那么退休后每月的所得�?yīng)當(dāng)是目前收入的三分之二左右才夠用。”老建榮表示。這意味著，只有長(zhǎng)期穩(wěn)定的投入，才能在不對(duì)現(xiàn)有生活品質(zhì)造成較大壓力的情況下，保證退休之后的生活品質(zhì)。“按照匯豐在國(guó)際上的經(jīng)驗(yàn)，國(guó)民在退休養(yǎng)老規(guī)劃時(shí)表示，首先必須要有明確的養(yǎng)老目標(biāo)，做定期的穩(wěn)定投入，還需要盡早規(guī)劃，盡早行動(dòng)是非常必要的，最重要的是尋求專業(yè)機(jī)構(gòu)的意見(jiàn)。”老建榮這樣表示。

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