導讀：如果夫妻倆都不擅理財，也不記賬，對于每個月的支出情況很不清楚。建議首先養成記賬的習慣，做到每筆收入、支出都心中有數。

　　財務情況

　　洪太太兩年前和先生結了婚，如今已有個1歲多的小孩。因為分娩以及照顧孩子，洪太太之前一直在家，1個月前才參加工作。她每個月的工資是底薪1200元加上獎金，大約有1500元，單位每天包一餐。洪先生每月工資固定1200元，包吃住。屬于低收入家庭。今年1月份，夫妻倆從親朋好友處借了8萬元，買了100多平方米的房子，這筆錢沒有利息。

　　“每個月收入多了1000多元，怎么口袋里還是沒剩一分錢呢?而且生活還越來越累。”在借錢買房子之前，洪太太邊在家照顧孩子邊打零工，一個月只收入300元，可是那時小兩口還能帶小孩出去逛逛街，而買了房子后，8萬元的債務讓他們活得縮衣節食。洪太太的單位離家遠，她吃住在單位附近的朋友家，每個月只回家兩趟，孩子由公公婆婆照顧。洪先生則都在店里吃飯，一個月下來，兩人的伙食費幾乎為零。單位沒有給他們買保險，他們自己也沒有買。其它方面，他們也都非常節儉，每個月用1000元來還債，目前沒有任何存款，債務還余75000元。

　　家庭財務狀況分析

　　理財師根據整理出的家庭資產負債表、家庭收支損益表，分析認為洪太太家庭財務狀況特點和存在的問題如下：

　　(1)洪太太一家處于家庭成長期，雙薪收入，家庭收支平衡，是典型的“月光一族”，每月可支配收入只有500元。

　　(2)自用性房屋負債負擔比較重，還債壓力大。

　　(3)夫妻倆的收入每月除了用來償還借款外，幾乎沒有儲蓄，應對風險的能力較差，例如小孩子生病、家人發生意外事故時沒有應急資金;并且夫妻雙方都未購買相關的保險，缺乏風險保障。

　　理財方案

　　從洪太太一家的情況來看，夫妻倆都不擅理財，也不記賬，對于每個月的支出情況很不清楚。建議洪太太首先養成記賬的習慣，做到每筆收入、支出都心中有數。

　　1、孩子教育基金

　　洪太太應立即開一個零存整取賬戶，每個月存款100元，按照目前銀行三年期存款利率3.96%來計算，三年后零存整取的存款利息為219.78元，稅后利息為175.82元，稅后本息合計為3775.82元，即可支付孩子第一學年的學費。剩余部分可再開立一年期整存整取賬戶，并繼續每月存款100元，以備下個學年使用。

　　2、意外保障規劃

　　洪太太夫婦所在的單位沒有為其購買養老保險、醫療保險、失業保險等，洪太太夫婦自己也沒有購買任何保險產品。如果遇到突發事故，包括重大疾病或意外傷害，將給家庭帶來巨大的風險，影響家庭正常生活和小孩的成長。建議洪太太及其先生各購買一份“中國人壽健康吉祥卡A款產品”，面值90元，可以保障5萬元的意外身故、5萬元的意外殘疾以及5000元的意外醫療賠償金。

　　3、投資理財規劃

　　洪太太家庭正處在財務初期階段，應當減少負債、積累資產，為孩子的教育和自己的退休提供保障。夫妻倆目前年齡約為30歲，有一定的風險承受能力，可以考慮風險中等的長期投資。建議其辦理“基金定投”理財產品，由于選擇投資產品必須參考多方因素、客戶的性格、風險承受能力等，具體購買哪種產品最好到銀行當面咨詢�？梢悦吭峦顿Y300元，期限三年，按照15%的預期收益率估算，三年后，“基金定投”本利和為13297.5元，則其負債還剩余25702.5元。

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