崔女士今年35歲，月收入5000元，老公35歲，月收入6000元，有一個(gè)一歲半的女兒。貸款1套自住房，月供1500元，尚欠銀行10萬元。每月家庭開支2500元，有一小車每月費(fèi)用1000元。現(xiàn)有銀行存款35萬元，夫妻均購有社保醫(yī)保和各一份重大疾病保險(xiǎn)(保險(xiǎn)年繳共9000元，其中6000元是萬能型理財(cái)險(xiǎn))。請問現(xiàn)在應(yīng)如何理財(cái)才合理？

　　【號(hào)脈問診】

　　崔女士夫妻目前的收入比較穩(wěn)定，二人每月總收入有1.1萬元，扣除月生活支出以及交通費(fèi)用和月供，每月有6000元的節(jié)余，月節(jié)余比是54%左右，具有資金積累的能力。家庭資產(chǎn)負(fù)債比為8.7%，家庭財(cái)務(wù)相對(duì)安全。不足之處就是投資比率是0，資產(chǎn)閑置雖然保證了流動(dòng)性，但是完全放棄了資產(chǎn)的投資收益。

　　【對(duì)癥下藥】

　　教育規(guī)劃：目前寶寶雖然才一歲半，但是隨著年齡的增長，育兒費(fèi)用以及教育費(fèi)用將迅速增加，建議提早為寶寶建立一份教育基金，建議選擇相應(yīng)保險(xiǎn)產(chǎn)品或基金進(jìn)行定投。也可以選擇自己購入基金的方式，拿出5萬的啟動(dòng)資金進(jìn)行組合投資，選擇風(fēng)險(xiǎn)適宜的平衡型基金，每月投入1000元，年收益率在8%的話，18年后也就是孩子讀大學(xué)時(shí)積攢到一筆教育經(jīng)費(fèi)。也可以在孩子上高中的時(shí)候進(jìn)行提取，并可以繼續(xù)定投，同時(shí)可調(diào)整定投額度。

　　養(yǎng)老規(guī)劃：建議利用保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)立一個(gè)養(yǎng)老基金。在選擇保險(xiǎn)公司的時(shí)候首先要考慮到保險(xiǎn)公司的償付能力、實(shí)力是否雄厚、經(jīng)營相對(duì)穩(wěn)健、管理較為規(guī)范的保險(xiǎn)公司，其次就是保險(xiǎn)公司的經(jīng)營特長。最后還要考慮保險(xiǎn)公司的機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)，如下屬的分支機(jī)構(gòu)，這也從側(cè)面反映出公司業(yè)務(wù)的規(guī)模以及經(jīng)營實(shí)力。

　　投資規(guī)劃：從崔女士的家庭結(jié)構(gòu)來看最好設(shè)定在輕度保守型為主，建議在存款中拿出15萬進(jìn)行金融產(chǎn)品的投資。建議用10萬元進(jìn)行組合投資，55%的比重選擇偏債型基金，45%選擇偏股型基金。拿出5萬可以自行投資，可以選擇銀行理財(cái)產(chǎn)品、國債以及黃金外匯進(jìn)行分散投資，前兩者相對(duì)收益率較低。而黃金從古至今一直具有避險(xiǎn)的功能，隨著今年來開采成本的加劇以及金融市場的動(dòng)蕩，黃金始終處于穩(wěn)步攀升，具有一定的長期投資價(jià)值。

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