拍案說(shuō)“險(xiǎn)”之一：為子女選保險(xiǎn)：怎樣才能“養(yǎng)兒無(wú)憂”？

　　慈母手中線，游子身上衣。哪位父母不關(guān)愛(ài)自己的孩子，哪位父母不期望自己的孩子健康茁壯成長(zhǎng)、平安幸福地成家、一帆風(fēng)順地成就事業(yè)？為了子女成長(zhǎng)無(wú)憂，許多家長(zhǎng)都會(huì)考慮為自己的子女進(jìn)行投保。

　　一般而言，為子女投保也要因年齡段不同而不同。而孩子最大的保障和安全源自于父母，所以在您為子女投保之前最好您已經(jīng)有一份合理的保險(xiǎn)規(guī)劃，即保大人優(yōu)先。

　　給子女投保，其實(shí)應(yīng)該從嬰兒0歲即母親懷孕或準(zhǔn)備懷孕時(shí)開(kāi)始。盡管現(xiàn)在醫(yī)學(xué)手段越來(lái)越發(fā)達(dá)，但自然環(huán)境的惡化、污染的日益嚴(yán)重使新生畸形兒、殘障兒并不少見(jiàn)，甚至許多人前風(fēng)光的名人也不得不面對(duì)這一現(xiàn)實(shí)，燦爛笑容背后是難言的心酸。由于大部分保險(xiǎn)公司的少兒重大疾病保險(xiǎn)的承保年齡從第30天或90天開(kāi)始，一般還有180天的觀察期，準(zhǔn)媽媽可以提前投保女性保險(xiǎn)；其中有的保險(xiǎn)品種包含了新生嬰兒的部分重大疾病保險(xiǎn)，可以解決新生兒無(wú)處投保的難題。

　　嬰幼兒一般抵抗力較弱，保健康優(yōu)先，重點(diǎn)給孩子投保重大疾病險(xiǎn)、住院醫(yī)療保險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。寶寶免疫力較低，易得感冒發(fā)燒等常見(jiàn)小病，然而到醫(yī)院治療，打點(diǎn)滴等動(dòng)輒需要幾百元的費(fèi)用，如果住院治療則需要幾千元，一年累計(jì)下來(lái)，也將是一筆不小的支出。因此，在為寶寶投保重疾險(xiǎn)的同時(shí)，不妨為寶寶附加住院醫(yī)療保險(xiǎn)和住院補(bǔ)貼保險(xiǎn)。一方面可以報(bào)銷門診醫(yī)療費(fèi)用，另一方面也可以用獲得的住院補(bǔ)貼為孩子購(gòu)買營(yíng)養(yǎng)品，補(bǔ)養(yǎng)身體。

　　如果您的家庭條件使您暫時(shí)不便于為孩子投保以少兒重大疾病為主險(xiǎn)附加住院醫(yī)療保險(xiǎn)、意外險(xiǎn)，您可以在您的主險(xiǎn)合同下附加寶寶的重大疾病險(xiǎn)、住院醫(yī)療保險(xiǎn)、意外險(xiǎn)。

　　當(dāng)子女告別牙牙學(xué)語(yǔ)的童年時(shí)光，踏入校門，父母為他們選擇的保險(xiǎn)品種也要發(fā)生變化。總體來(lái)看，學(xué)生時(shí)代的孩子不是家庭的收入創(chuàng)造者，家長(zhǎng)們一方面需要為其大額消費(fèi)支出作準(zhǔn)備，比如醫(yī)療支出，另外還需要為孩子的教育作準(zhǔn)備。如果條件允許，能夠通過(guò)保險(xiǎn)的方式提早為子女準(zhǔn)備創(chuàng)業(yè)金、婚嫁金也是不錯(cuò)的選擇。

　　為學(xué)生時(shí)代的孩子投保主要考慮以下險(xiǎn)種：

　　一、意外傷害險(xiǎn)

　　成長(zhǎng)過(guò)程中總是對(duì)萬(wàn)物充滿好奇，尤其是中小學(xué)生更是處于頑皮好動(dòng)時(shí)期，因此一份意外傷害險(xiǎn)不可或缺。一般建議家長(zhǎng)為孩子購(gòu)買此險(xiǎn)。

　　二、重大疾病險(xiǎn)

　　孩子平時(shí)的感冒等小病一般家庭都承受得起，但萬(wàn)一孩子的了重大疾病，治療費(fèi)用可不是一筆小的支出，為了避免這種萬(wàn)一事件發(fā)生而無(wú)力為孩子提供醫(yī)療保障，一份消費(fèi)型的重大疾病險(xiǎn)也同樣需要購(gòu)買。同時(shí)還需要附加醫(yī)療門診保險(xiǎn)和醫(yī)療住院保險(xiǎn)。

　　當(dāng)然，如果您的資金能力相對(duì)充足，您也可以考慮為孩子購(gòu)買儲(chǔ)蓄型的保險(xiǎn)。

　　三、教育保險(xiǎn)

　　面對(duì)越來(lái)越高的教育支出，不可預(yù)測(cè)的未來(lái)，提前為孩子做一個(gè)財(cái)務(wù)規(guī)劃和安排顯得非常必要。以教育保險(xiǎn)來(lái)為孩子的讀書、成才早作準(zhǔn)備，是值得每位父母去做的。家長(zhǎng)可以選擇購(gòu)買可豁免保費(fèi)的教育保險(xiǎn)，以這種保險(xiǎn)形式來(lái)為子女籌措教育費(fèi)用，具有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的功能。同時(shí)，一旦父母發(fā)生意外，孩子不僅免交保費(fèi)，還可獲得一份生活費(fèi)，使子女的教育、生活費(fèi)有了著落。

　　以1歲的小孩為例，我們可以為寶寶選擇某少兒重大疾病保險(xiǎn)。這一險(xiǎn)種保障范圍廣，保障疾病多，滿期還可獲得保險(xiǎn)金的給付，而且包括豁免保險(xiǎn)費(fèi)的條款。保額5萬(wàn)元，年交保費(fèi)2530元，交費(fèi)至18周歲，5周歲前享有5萬(wàn)元的21種重大疾病保障。在這一險(xiǎn)種之上我們可以附加某壽險(xiǎn)公司的教育保險(xiǎn)，年交1833元，交至18歲，則大學(xué)每年可獲得1萬(wàn)元教育金，25歲獲得4萬(wàn)元。另外，還需要為寶寶選擇某意外險(xiǎn)和住院醫(yī)療保險(xiǎn)及其附加，年交保費(fèi)在500元左右，投保至22歲，隨著年齡的增長(zhǎng)，保費(fèi)會(huì)逐年遞減。這樣，年交保費(fèi)4800元左右，就可以在獲得各種保障的同時(shí)滿足其大學(xué)教育的費(fèi)用了。

　　如果為子女選擇了合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品，可以讓家長(zhǎng)省去許多煩心事，使子女做到成長(zhǎng)無(wú)憂。當(dāng)然，如何選擇保險(xiǎn)，還要視每個(gè)家庭和子女成長(zhǎng)的具體情況而定。

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